9 sposobów na wyższą zdolność kredytową

Opublikowano: 2013-02-26 | Komentarzy:

Oto sposoby poprawy zdolności kredytowej. Pozwolą Co one nie tylko otrzymać środki na Twoje wymarzone mieszkanie, ale także uzyskać kredyt na korzystniejszych warunkach.

Na to jak bank oceni Twoją zdolność kredytową wpływa wiele czynników opisaliśmy je szczegółowo w artykule Jak określana jest zdolność kredytowa?

W tym artykule pokażemy na przykładach jak można poprawić swoją zdolność kredytową. Naszą analizę skupimy na czynnikach ilościowych, czyli dochodzie i aktualnej kondycji finansowej kredytobiorcy. Pominiemy czynniki jakościowe takie jak wykonywany zawód, czy forma zatrudnienia aby nie komplikować analizy.

 

Przykłady oprzemy na typowej rodzinie:

  • składającej się z  3 osób, 
  • oboje małżonków zarabia w okolicach średniej krajowej, czyli ich łączny dochód netto to 5000 zł
  • małżeństwo ubiega się o kredyt mieszkaniowy oprocentowany na 6%
  • oboje małżonków posiada karty kredytowe, z łącznym limitem 10 000 zł
  • małżonkowie mają wspólne konto z przyznanym debetem w wysokości 2 000 zł
  • rodzina spłaca dwa kredyty za samochód oraz za wakacje za granicą, miesięczne raty wynoszą łącznie 700 zł

Przykład

Zdolność kredytowa tej rodziny przy kredycie na 20 lat wynosi 167 497 zł

Sposoby na wyższą zdolność kredytową

Wydłuż okres kredytowania

Wydłużenie okresu kredytowania to najprostsza rzecz jaką można zrobić. Im dłuższy okres spłaty kredytu tym niższe raty miesięczne, a co za tym idzie możliwość pożyczenia większej kwoty.

Niestety tą metodą nie da się uzyskasz wiele. Zgodnie z Rekomendacją S – maksymalny okres, dla którego obliczana jest zdolność kredytowa, to 25 lat. Nie oznacza to, nie można zaciągnąć kredytu na dłuższy okres, ale niezależnie od tego, czy będzie to 30 czy 35 lat zdolność kredytowa będzie obliczana jak dla kredytu na 25 lat.

Przykład

W przypadku zwiększenia okresu spłaty z 20 do 25 lat zdolność kredytowa wzrośnie do 186 248 zł

Zrezygnuj z limitów kredytowych

Posiadanie limitów kredytowych, czy to na karcie kredytowej czy w formie kredytu odnawialnego na koncie obniża Twoja zdolność kredytową. Posiadanie otwartej linii kredytowej oznacza, że prędzej czy później z niej skorzystasz, a to z kolei wpłynie Twoją możliwość do terminowego spłacania rat.

Jeśli nie możesz w całości zrezygnować z limitów kredytowych postaraj się je ograniczyć. Zmniejszenie puli odnawialnych kredytów także wpływa pozytywnie na Twoją wiarygodności kredytową.

Przykład

Rezygnacja z kart kredytowych oraz limitów debetowych oznacza możliwość pożyczenia 279 372 zł.

Przeprowadź konsolidację zadłużenia

Jeżeli spłacasz kilka kredytów rozważ ich konsolidację. Konsolidacja zadłużenia pozwoli Ci obniżyć miesięczne koszty jakie ponosisz dzięki połączeniu kilku kredytów w jeden, ale na korzystniejszych warunkach.

Przykład

Jeśli konsolidacja zadłużenia i obniżenie miesięcznych rat o połowę to możliwość uzyskania kwoty 333 695 zł

Zobacz ile możesz zyskać na konsolidacji wykorzystując nasz kalkulator kredytów konsolidacyjnych.

Spłać aktualne zobowiązania

Alternatywnie – możesz postarać się spłacić je przed terminem.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, masz prawo zawsze masz prawo do wcześniejszej spłaty kredytu. Choćby była to tylko częściowa spłata kredytu, to obniżenie miesięcznych rat jakie płacisz wpłynie na poprawę Twojej zdolności kredytowej.

Przykład

Spłata aktualnych zobowiązań w całości oznacza zwiększenie możliwości pożyczkowych do 388 017 zł

W naszym kalkulatorze spłaty zadłużenia możesz przeprowadzić symulację wcześniejszej spłaty swoich zobowiązań.

Uzbieraj większy wkład własny

Większy wkład własny to nie tylko możliwość uzyskania wyżej kwoty kredytu, ale także brak konieczności wykupienia ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Dodatkowo dysponując wysokim udziałem własnym można wynegocjować sobie z bankiem korzystniejsze warunki np. niższą marżę.

Nasza przykładowa rodzina posiada 30% wkładu własnego, umożliwia jej to obniżenie marży o 0.25 punktu procentowego. Oprocentowanie wnioskowanego kredytu wyniesie zatem 5.75%.

Przykład

Przy takich warunkach zdolność kredytowa sięgnie 397 389 zł

Znajdź współkredytobiorcę

Każdy bank pozwala na dołączenie do umowy współkredytobiorcy. Taka osoba nie musi być współwłaścicielem kredytu, a jedynie osobą współfinansującą. Częstą praktyką jest pomoc rodziców w tym zakresie.

Przykład

Podżyrowanie kredytu przez rodziców zarabiających w sumie 5000 zł netto podniesie zdolność pożyczkową do 794 778 zł

To nie wszystko!

Istnieje znacznie więcej sposobów na poprawę zdolności kredytowej oto kilka z nich.

Wybierz raty równe

Choć raty równe w ogólnym rozrachunku wychodzą drożej niż raty malejące to mają istotną zaletę – w pierwszych latach spłaty są znacząco niższe niż raty malejące. Niższa kwota miesięcznych rat to możliwość spłaty wyższego kredytu.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o wyborze rodzaju rat przeczytaj ten artykuł.

Wybierz kredyt w złotych

Zgodnie z zaleceniami Rekomendacji S osoba starająca się o kredyt walutowy powinna mieć zdolność o 20% wyższą niż w przypadku analogicznego kredytu w złotych. Więc jeśli nie masz wymaganej zdolności do uzyskania kredytu w euro, staraj się o kredyt złotowy.

Podsumowanie

Czy wiesz, że...

Choć znalezienie współkredytobiorcy daje największe korzyści, to w praktyce na takie rozwiązanie mało kto się godzi.

Nawet jeśli uzyskasz zgodę rodziców nie zawsze możesz liczyć na dużą korzyść, zwłaszcza jeśli rodzice także mają kredyty do spłaty. Ponadto podeszły wiek także może stanowić przeszkodę.
 

Zastosowanie wszystkich powyższych porad pozwoliło na ponad czterokrotne zwiększenie zdolności analizowanej rodziny. Oczywiście nie każdy ma możliwość zastosowania się do wszystkich powyższych porad.

Nie mniej jednak zastosowanie choćby niektórych sposobów pozwala zwielokrotnić kwotę możliwą do otrzymania z banku. 

Bardzo duże znacznie mają także inne nie omówione tutaj czynniki takie jak forma zatrudnienia, wykonywany zawód, wiek kredytobiorców oraz historia kredytowa (opisujemy je szczegółowo tutaj).

Podobał Ci się ten artykuł?

Polub go na Facebooku

  


Polecamy także:

comments powered by Disqus
Wczywywanie... 79