Raty równe czy malejące? Oto jest pytanie.

Opublikowano: 2012-12-04 | Komentarzy:

Wybór rodzaju rat ma decydujący wpływ na koszt kredytu. Zobacz kiedy wybrać raty równe, a kiedy malejące.

Raty kredytu złożone są z dwu składowych: części kapitałowej i odsetkowej. Składowa kapitałowa to nic innego jak część kwoty którą pożyczyliśmy, natomiast część odsetkowa to odsetki jakie spłacamy.

 

W skrócie wygląda to tak:

cześć kapitałowa + część odsetkowa = rata kredytu

Raty malejące

Raty malejące to niskie odsetki, ale początkowo raty są wysokie.

Idea rat malejących jest bardzo prosta.

  1. Kwota kredytu dzielona jest przez ilość rat, a uzyskany wynik to część kapitałowa raty.

  2. W ciągu okresu rozliczeniowego (np. miesiąca) urośnie określona kwota odsetek – jest to część odsetkowa.

  3. Suma tych wartości to rata jaką płacimy.

Warto zwrócić uwagę, że w tym wariancie odsetki, są spłacane na bieżąco i w całości. Raty malejące skupiają się na szybkiej spłacie odsetek, minimalizując kwotę jaką musimy oddać.

Raty równe

Raty równe to wysoki koszt kredytu, ale niskie raty w początkowym okresie spłaty.

Raty równe są bardziej złożone. Do obliczania rat równych stosuje się złożony wzór, który ma zapewnić równą wartość wszystkich rat. W uproszczeniu działa to tak.

  1. Początkowo kwota do spłaty jest wysoka, a co za tym idzie odsetki od niej również są wysokie.

  2. Aby zachować jednakową wysokość rat część kapitałowa jest mniejsza niż w przypadku rat malejących.

  3. W efekcie pożyczony kapitał jest spłacany powoli, a kwota od której naliczane są odsetki zmniejsza się powoli. Odsetki jakie przyjdzie zapłacić są znacznie wyższe niż w przypadku rat malejących.

Należy tu podkreślić, że decydując się na raty równe przyjdzie Ci zapłacić dużo wyższe odsetki niż w przypadku rat malejących.

W przeszłości można się było także spotkać z ratami rosnącymi. Obecnie jednak żaden bank nie posiada ich w swojej ofercie. Dlaczego? Ten rodzaj rat nie jest tak korzystny dla banków jak pozostałe dwa warianty. Osobom zainteresowanym tematem polecam artykuł "ale obrachuje", w którym na przykładach porównywane są koszta kredytów przy różnych wariantach rat.

Przykład

Różnice pomiędzy typami rat najlepiej widać w przypadku kredytów hipotecznych. Poniżej przedstawiamy symulację kredytu 500000 zł w wariancie rat równych oraz malejących.

Jak widać decydując się na raty równe zapłacimy 148 868 zł więcej, ale za to początkowo miesięczne raty będą o 937 zł niższe.

Oczywiście w przypadku kredytów na niższe kwoty zawierane na krótki okres różnice nie są aż tak spektakularne. Polecamy skorzystanie z naszej porównywarki kredytowej aby zobaczyć jakie są różnice w kosztach innych kredytów.

Kiedy wybrać raty równe, a kiedy malejące?

Ze względu na duży koszt rat równych, w większości przypadków powinno wybierać się raty malejące. Pozwalają one na spore oszczędności. Atrakcyjność rat równych jest jedynie pozorna, a okupione są one koniecznością spłacania wysokich odsetek.

Wyjątek można zrobić w przypadku kredytów hipotecznych. Wprawdzie różnica w odsetkach między ratami równymi, a malejącymi jest ogromna, ale rozłożona jest ona na przestrzeni kilkudziesięciu lat.

Remont i urządzanie nowego mieszkania wiąże się z wysokimi kosztami. Jeśli masz możliwość urządzenia się bez konieczności zaciągania dodatkowych kredytów to lepiej wybrać kredyt hipoteczny z ratami równymi. Zaoszczędzone środki z rat przeznaczyć na wykończenie mieszkania, zamiast zaciągać kredyt konsumpcyjny.

 

Podobał Ci się ten artykuł?

Polub go na Facebooku

  


Polecamy także:

comments powered by Disqus
Wczywywanie... 8